导读：医患关系之尖锐，尤以2013年最甚，多部委重拳整治的结果，是医疗责任保险(简称“医责险”)迎来了春天。
在日前召开的2015年医责险发展研讨会上，2014年，我国医责险实现保费收入18.8亿元，为各级医疗机构提供风险保障338亿元，2014年已决赔款11.4亿元，未决赔款8.7亿元。显然，医责险以不到20亿元的保费规模，提供了300多亿元的风险保额，彰显保险大数法则之分散风险的特有功效。2015年，这一风险分担机制有望覆盖到全国所有的三级公立医院。
2015年目标：三级公立医院“全覆盖”
来自国家卫生计生委的统计数据显示：2014年，在全国医疗卫生机构总诊疗量较上年增加3亿人次(达76亿人次)的背景下，涉医违法案件同比下降了10.6%，医疗纠纷下降18%，人民调解成功率达到85%以上，全国5万多家医疗机构参加了医责险。
在2014年，按照保险“新国十条”精神和国家卫生计生委、司法部、财政部、保监会、国家中医药管理局联合发布的《关于加强医疗责任保险工作的意见》(简称“42号文”)目标：应建立以限额强制保险与自愿补偿保险相结合的医责险制度，到2015年底前，全国三级公立医院的参保率达到100%，二级公立医院的参保率达到90%以上。
显然，2015年是谓医责险实现全覆盖的“落地年”。事实上，早在上世纪80年代末，中国人民保险公司已经开办医责险，进入90年代后，部分省市尝试这类保险，但实际效果差强人意，未能大范围推广。就在探索化解医疗纠纷的过程中，医责险的风险分散机制和第三方调解机制逐渐获得认可。
据悉，自2011年初启动医责险与人民调解相结合的调赔机制以来，该省三级医疗机构当年参保率就达100%，公立二级医疗机构参保率达92%，提前4年完成了“42号文”要求的医责险参保率任务。究其原因，除政策引导、政府推动、引入专业保险经纪人外，以竞争性谈判方式选择承保公司、将保险责任范围和赔付机制突破传统医责险局限、精选业务专员组建营销团队等，是海南省提前实现三级公立医院“全覆盖”目标的重要因素。
调赔结合：“三调解一保险”已成共识
医责险一直以来发展迟滞的主要原因，在于险企与医疗机构之间信息不对称、医责险专业性强且经验积累不足、责任认定耗时耗力、医疗机构存在一定的逆选择风险、保险赔付额被认为相对偏低等，导致医疗机构参保率过低，保险大数法则和规模效应难以发挥。
大量实例表明，单一手段不足以化解医患矛盾，政府综合治理与市场化补偿机制两种力量结合起来方能显效。恰逢2008年，既涌现出获地方立法支持、“理赔处理+人民调解”、多险企组建共保体的宁波模式，也出现了率先于山西试点、引入专业中介、“人民调解+医责险统保”的江泰模式，后者已拓展至全国14省(区)77个地市州。
2013年，院内调解、人民调解、司法调解与医疗风险分担机制相衔接的医疗纠纷预防处理体系(简称“三调解一保险”机制)正式建立，今年4月23日，国家卫生计生委于宁波召开工作会议，进一步要求各地积极建立并完善这一机制，加快推进法制化建设，持续推进医责险工作。
“医疗纠纷的解决和医疗责任保险的配合，需要从顶层设计、综合治理、第三方管理等方面综合考虑，只有在解决专业问题的同时，兼顾医、患、保三方的信任与利益平衡问题，达到解决社会问题与满足个体诉求之平衡，才能持续发展。”江泰保险经纪股份有限公司副总裁张志安对记者称，自2009年运行“人民调解+医责险统保”模式以来，迄今为全国12927家次医疗机构提供服务，责任保险保障达176.32亿元，成功调解纠纷案件11823起，成功率达85.95%，累计承担医疗事故赔偿金45866.77万元，医疗机构满意度超过95%，患方满意度超过97%。
准公共品与否：“产品好不好”才是关键
依法治国的施政理念正在强化，市场机制的调节功能也渐获认可，“三调解一保险”的制度设计已成共识。如何通过科学的顶层设计推动该机制可持续发展，实现既定的“落地”目标?
“发达国家普遍通过法律、协会、公会力量，或强调购买医责险作为从业资格必备条件等方式，达到强制医疗机构和医务从业人员主动或被动购买保险，实现保险全覆盖，提高医疗机构和医生个人承担责任赔偿能力，从而保障病患权益的目的。”中央财经大学保险学院院长郝演苏教授建议，我国限额医疗责任强制保险可采取政府补贴、统一费率、统一承保限额的方式进行制度设计。在补充医责险产品与服务设计方面，可按国发〔2014〕29号文件要求，充分发挥保险中介在风险定价、减少责任防范医疗风险、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用。
政府部门已经明确，要想让医疗机构摆脱“大闹大赔”的局面，“三调解一保险”工作机制需要尽快落地，通过三方调解、三方赔付、相互衔接、保险及早介入的方式，实现医疗秩序的明显好转。据悉，国家卫生计生委已经配合国务院法制办的要求修订好相关条例，希望纳入法规层面，从顶层设计上予以推动。
“对保险机构来说，要在合同条款、费率、服务等方面加强精细化管理，让参保医院感受到保险的实际作用，同时拓展医疗意外险，甚至与医疗机构财产险、火险打包设计，正所谓"堤内损失堤外补"。”国家卫生计生委相关部门负责人称，医责险是否强制实施并非焦点，关键在于保险产品好不好、有无吸引力?否则，即使全覆盖也是低水平的覆盖，不能产生有效的风险转移作用。
