导读：科技进步让人们对自身健康的管理愈发智能和精准。对此，商业健康保险在服务和定价方面将进行怎样的调整?尽管国外保险机构已有先例，国内同行的探索才刚刚起步。
8月20日，众安保险携手小米运动与乐动力APP，推出了可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”，以用户每天的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数还可以抵扣保费。这是国内首款利用可穿戴设备参与保险定价的产品。
记者了解到，除了众安保险的尝试之外，泰康人寿、中英人寿、交银康联等保险公司也正在或曾做过类似的尝试。
“穿戴式设备将改变人类生命和健康的管理方式，引领进入‘智我管理’时代。最大变化就是把人全面‘数字化’，并在此基础上实现精准管理和改善管理，特别是形成一种正反馈的有效激励，改变人们的生活习惯。”人保财险副总裁王和近日接受采访时表示，“未来个人的寿命、疾病、服用的药物等都将可以被计算。当一个人被‘数字化’之后，医疗和健康管理也将彻底被改变。”
可穿戴设备助力定价与服务
“跨界合作本身不是目的。”谈及与保险公司的合作，华米科技(小米运动APP推出者)北京总经理王辉表示，“在与三方机构合作中，我们主要思考一件事情：该合作对最终用户是否产生积极的价值?用户会因为这个三方合作而更喜欢使用小米运动APP么?我们会从这样的角度来选择合适的合作伙伴。通过运动步数兑换一份健康保险，对于用户来说是积极的、有益的。”
事实上，众安保险并不是唯一一家与华米科技合作的险企。今年上半年，中英人寿就曾在该公司健康平台上线时与华米科技有过相关合作。但该公司相关负责人对记者表示，与华米科技进行的合作更多的是从营销和客户服务(客户体验)层面去考虑。
除了营销和服务层面的探索，可穿戴设备和数据已经能够帮助保险业做一些辅助定价的服务。这在国外已有先例。如针对肥胖儿童，今年美国保险公司United Healthcare与Konami和Zamzee携手推出了一项医疗健康计划，以游戏项目形式帮助减少小孩肥胖现象。其合作伙伴Konami是数字娱乐公司，而Zamzee则负责研发可穿戴的活动测量仪。
差异定价带来良性循环
消费者购买商业健康险产品往往存在“逆向选择”的情况。这也造成了保险实际理赔成本的上升，并传导至定价端。普通消费者不愿意承担由此造成的价格上涨。最终，购买健康险产品的消费者相对来说是风险偏高的一些人。
根据个体差异定价的时候，保险产品就能够囊括更多的人进来。众安保险战略发展总监Wim认为，在统一的价格之下，保险产品的性价比是个“伪命题”。如果产品能够做到差异化，一些高危的、风险贡献程度高的用户多付点钱，风险贡献程度低的用户少付点钱。这样，用户是根据风险贡献程度来缴纳相关的保费。哪怕风险程度高的人多交了钱，也可能性价比很高。风险程度低的人少交了钱，也可能觉得性价比很高。“高性价比的保险应该是针对个体而言，不是针对一个群体而言。”
当越来越多的个体愿意加入保险的时候，费率会比现在往下走。整体分摊下来比单纯的高危人群出险概率会低。这是一个从恶性循环到良性循环的过程。Wim如此表示，“中间的桥梁是什么?就是智能可穿戴设备和未来健康数据的共有共享。”
设备与保险产品均待改良
最近，有网友想出了把运动手环绑在小狗身上占据“微信运动”封面的办法。对于目前可穿戴设备的局限，崔晨表示：“客户在参与的过程中哪怕是抱着一些投机的想法，只要他想到了保险，想到了健康，这就是一个非常正向的激励。”
从可穿戴设备本身的角度而言，目前还无法彻底解决上述道德风险难题，要随着科技的发展不断优化。王和认为：“穿戴式设备技术目前还处于初级阶段。通过手环这种形式能够采集到的生命体征数值也非常有限。在可穿戴设备进入健康管理领域的过程中，产品的持续优化，特别是感应技术的突破，是一个必要的前提和必需的过程。”他表示，未来可穿戴设备的发展趋势是内置式，或直接贴在皮肤上。
中英人寿相关负责人认为：“可穿戴设备的应用目前主要集中在运动监测领域, 因此在实际操作中对健康管理的助力还没有形成规模。”目前，市场上可穿戴设备的研究领域已有向医学检测方面发展的趋势，比如对血压、心律、血糖等医学指标的监测。此类设备未来在健康管理的领域将发挥越来越大的作用。
王和表示，可穿戴设备代表了健康管理未来的发展趋势。“我们可以很好地利用这些数据提升社会卫生和健康风险管理，提供增值服务的机会和水平。但是目前的穿戴式设备还不足以支撑真正意义上的健康和生命管理，尤其是对诊断环节的支撑不足。”同时，王和指出，保险应将可穿戴设备等先进技术应用到保险产品和经营过程中，努力发挥保险的正外部性特征，推动全民健康水平的提升，为社会创造福祉。另外，通过保险业的广泛应用，无疑也将推动我国可穿戴产业的创新、发展和升级。
同时，可穿戴设备参与保险的精算定价仍然需要足够的数据积累。中英人寿相关负责人坦言：“我们与再保公司探讨过相应的产品设计，但基于有限的数据，还不足以支撑差异化的精算定价。”
不过，智能健康管理与保险合作的未来想象空间依旧不可限量。Wim就表示，对大数据的交叉运用会碰撞出巨大的价值。
