保险产品商品化的最初，仅有保险保障功能。但随着保险经济活动的深入，保险产品的功能已经不断延深，已出现各类保险衍生产品。
当前我国保险业，保险产品按功能分三种，即保障型、理财型和投资型三种。具体是意外、医疗、养老等保障型险种，定期或不定期返还类的理财型险种以及万能、投连、变额等投资型险种三大种类。
那么36岁的人应该如何购买万能险呢？ 第一，如果您还没有购买意外、医疗等“原始保险”，那么，您现在购买万能险显然不是最合适的。买保险是有秩序的，首先是意外、重疾、医疗、养老金等保障型险种，其次是具备分红功能的定期或不定期返还等理财型险种，再次是投连险、万能险等投资类险种。 第二，如果被保险人已经购买了上述险种，而且手上有闲散资金苦于无运用途径，是可以考虑购买万能险的，它是保险公司独有的保额变动灵活、投资回报比较高的投资类衍生保险产品。
