导读：据了解，很多人在投保万能险时常常产生一些误区。沃保网保险专家提醒，市民购买万能险前一定要“吃透”其中的奥妙，莫让自己踏入万能险消费误区中。
买万能险忌入三误区
“牛市买投连，熊市买万能险、分红险”。随着投连险的大面积“沦陷”，万能险市场被再度催热。近期，不少市民向本报咨询万能险的收益如何计算?保险公司每月公布的万能险结算利率能否作为长期收益的参考?沃保网保险专家提醒市民，投资万能险应避免三个认识误区。
误区1：月度收益等同年化收益
今年以来，万能险结算利率不断走高，尽管进入二季度后，部分保险公司调低了万能险结算利率，但结算利率也普遍维持在4%～6%之间。
万能险的结算利率按月结算，大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”，有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于万能险采取复利计算方式，即每月结息同时利滚利。
此外，万能险的结算利率只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说，是否能提供长期稳健的收益很关键，如果账户结算利率波动过大，对投资者来说未必是好事。
误区2：万能险等同银行储蓄
由于具有1.75%～2.5%的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
例如，某款银行销售的趸缴万能险产品，5万元及以下初始费用为10%，年化收益率为5%，月利率为0.42%，选择一次缴费5万元，则一年后的收益为50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期，则一年下来的投资收益为50000×(1+4.14%)=52070元，二者相差4749元。因此，有沃保网保险专家指出，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此通过利滚利，中长期持有收益更佳。
误区3：万能险不存在风险
沃保网保险专家指出，并非所有人都适合购买万能险。
首先，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能险等投资型保险。
其次，长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。
最后，对于没有持续收入的人来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能会因此中断。
此外，万能险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。
不适合中低端人群购买。
最后，万能险的容易让人误解的地方:
1.所谓的第四年加2%的利息,很多业务员说在原来的利息上再加2%,而是比如你年交5000元,是这5000元的2%,就是100元
2.很多业务员会说这个帐户是避税,高利息的而且是送保险的,其实这是不正确的,因为这份保险中有保障成本和初始费用,所以说天下无免费的午餐,这两个费用一扣,你的钱也没多少了,比如你年交5000,扣除所有费用后,你到年底的帐户里面的钱也就只有2000元左右了,高利息更不要说了,5-6年后每年扣3.5%的初始费用,比外面的利息差远了,呵呵抢钱啊!
3.很多业务员说这个钱你可以自由领取,保障到终身,不象保险,你可以今年存,明年不存之类的,这里面就有文字游戏了,是可以自由领取,不过手续之麻烦令人烦恼,保障到终身的首要前提就是你帐户里要有钱,因为初始费用和保障成本是每年都会扣的,你帐户中没钱了,保障也就没了,而且保额越高扣的越厉害!
