本想去银行存钱，却稀里糊涂的买了一份所谓“理财产品”的保险产品。近日，半岛网友“avril”反映，2010年12月15日她父亲去银行存款，后来在工作人员的推荐下购买了一款高利润理财产品。前几天她却无意中发现，父亲购买的这款名为“金蜜桔两全保险(分红型)”的高利润理财产品竟然是一份保险，而且一个月前存进的5000元现在只能取回3000多元。同时，记者通过粗略计算发现，这种所谓的高收益理财产品，十年后的收益竟不如银行定期存款利息高。
市民：被保险，五千元转眼只剩三千
“请求懂真相的朋友帮忙：父亲于12月15号在银行‘被’买了一份中英保险公司的金蜜桔两全保险(分红型)，是不是骗局？现在如何退保？”近日，网友“avril”在青岛微博发了一条消息向网友们求助。
据网友“avril”称，2010年12月15日时她父亲到崂山丽达购物中心附近的银行存款，当时，银行工作人员向他推荐了一款高利润的理财产品。比定期存款高的利润、前五年的固定收益、每年定期的分红……在工作人员描绘的美好前景下，网友父亲王先生购买了这款理财产品。按照合同规定，他每年存进现金5000元，连存5年，不但前5年每年有10%的保底收益，而且自购买起的10年内每年还能领取到红利。
但是前几天，网友“avril”无意中发现父亲购买的根本不是什么理财产品，而是中英人寿保险有限公司(以下简称“中英人寿”)的一款名为“金蜜桔两全保险(分红型)”的银保产品。当她联系当初银行的工作人员希望退掉保险时，对方表示已经过了犹豫期，现在退保只能取回3000元左右。
暗访：工作人员称，三年就能超过银行同期存款
随后，记者以普通市民的身份前往银行，向一位理财经理咨询理财产品的问题。“你可以做个年投的，理财效果非常好。”这位理财经理表示，有一款理财产品是5年期，包括固定收益和红利两部分。她详细介绍说，5年的固定收益率是11%，平均下来相当于年2.2%，虽然比银行利率(2.75%)低，但是加上每年4%至5%的红利，收益明显就高了。当记者表示想要看一下详细宣传资料时，才发现对方推荐的是中英人寿一款名为“金利多两全保险(分红型)”的银保产品。
当问及是否还有一款“金蜜桔两全保险(分红型)”产品时，该理财经理表示，这个更好，只不过是十年期的。她建议记者可以年存1万，连存5年，同样也有固定收益保障及年终红利。她表示，这款产品前5年的固定收益率为10%，第6年起虽然没有固定收益但依旧有年终分红。“去年分红是3%，而且分红会跟着利息涨。”她一再强调。
“你可以放心，银行都是投资固定类的国家项目，基本没什么风险”。这位理财经理表示，10年期满后，这款产品的年化收益至少可达7%，3年差不多就能高于银行同期存款。随后她又补充道，若现在购买还能获赠小礼品。
中英保险：要调查回访录音等材料
像王先生这种在不知情的情况下购买的保险能否全额退保？记者联系到中英人寿保险有限公司山东分公司青岛营销服务部的客服人员吴先生。吴先生表示，不能单凭顾客的说辞就决定退保与否。通常客户签订保险单后，会有工作人员打电话给客户确认购买的产品、责任以及注意事项等信息，自己要先调查下回访录音等。
工作人员一直以“理财”向市民介绍产品，而闭口不提保险事宜是否恰当？确如工作人员所说，这款银保产品收益有如此之高吗？对于记者的问题，这位吴先生并没有正面回答，只是一再坚持表示，“让客户自己跟公司联系”。
调查：银监会曾下发《通知》不准类比高收益
虽然中英保险没有正面回答记者问题，但是通过查阅相关资料不难发现，2010年11月，中国银监会曾下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(以下简称《通知》)。
《通知》中明确指出：“各商业银行在开展代理保险业务时，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；要向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。”此外，《通知》也提及，商业银行“不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售”。
释疑：银保产品果真“高利润”吗？
每年10%的固定收益，再加上分红，乍眼一看这样的收益确实很吸引人。但是真如理财经理所说，这款银保产品的年化收益至少可达7%，高于银行同期存款吗？记者进行了简单计算。
在中英人寿的官方网站上有一个《利益演示表》，保险公司计算了投保者每一年保底收益和分红所得。按照演示表的计算，若客户前五年每年存入10000元，每年固定收益率为10%，前五年的固定收益为5000元。至于十年间客户每年可以领取的分红，根据演示表上的假设计算，其中低等红利为2190元，高等红利为8760元。也就是说，到第十年结束，投保者除了可以取回50000元的本金，即便按照演示表的高等红利算，最多才获得13760元的收益。
将同样的钱存入银行，按照现行利率不计算复利，能得到多少收益呢？若客户第一年拿出10000元到银行存定期1年，第二年变成20000元存定期1年，以此类推连存5年，这5年间共能拿到4125元的利息。再将这50000元存定期5年，利息为11375元。所以10年后的利息一共将有15500元。
按照这款银保产品的保单年度，其中第一年的10000元总共存储了10年，第二年的10000元总共存储了9年……以此类推，第五年的10000元总共存储了6年。若按照将第一年的10000元存定期5年，取出后再存定期5年；第二年的10000元存定期5年，取出后再存定期3年，取出后再存定期1年……以此类推，到10年后的利息一共将有17400元。
业内：银保产品的保险如同“鸡肋”
粗略计算，仿佛这款“高收益”的银保产品收益还不如银行定期存款。既然收益不是最高的，那是因为这款产品在“保险”上做文章了吗？记者就这一问题咨询了多年从事保险行业的一位业内人士。
“较之一般意外保险，银保产品的赔付条件更加苛刻，而且赔付率也要低很多。”这位业内人士指出，根据这款“金蜜桔两全保险(分红型)”产品的介绍“若保险期间内因乘坐公共交通工具遭遇意外伤害事故导致身故或全残，则可获得等于该保单年度保险金额双倍的保险金赔偿。”也就是说，客户若在五年后发生意外，根据最高55000元的保险金额，最高可以拿到11万元的赔付金。
这位业内人士介绍，普通的意外保险，每年投入100元，意外身故和高残的保额就可以达到10万元。若按照十年保单计算，客户总共只需支出1100元，就能在十年内得到11万元的保额。
