导读：商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险。目前很多人，觉得自己应该带到晚年时再来购买养老保险。其实，这种想法不是很合理的。由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象，因此老年人购买保险时还存在不少限制。
由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象，因此老年人购买保险时还存在不少限制。有关业内人士表示，老年人身体状况较差，尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的。老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。保费太高，投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，市场虽然对老年人保险的需求很大，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品。
目前大多保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒或者保费会被提高。
老年人在投保时要根据自身实际需求，选择适合的产品，在投保养老保险时还可以组合一些意外保险、重大疾病保险等险种，以抵抗更多的风险，同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额，如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，反而会造成保费的损失。另外，由于年龄越大保险产品的费率也是越来越贵，因此投保要尽量提前规划。从保险产品的费率角度考虑，子女在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，在购买保额相同的同一款产品时，保费有时会相差20%左右。
