导读：2015年养老保险新政策已公布，机关事业单位基本养老保险费由单位个人共同负担，个人缴纳比例为本人缴费工资8%，单位缴纳比例为单位工资总额20%。业内人士认为，这将为激增商业养老保险市场盘子，为养老保险市场带来更多发展的空间。那么，对于投保人来说，该如何选择商业养老保险呢?
20年养老金双轨制 推出历史舞台
中国政府网公布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(简称《决定》)。《决定》明确，机关事业单位人员将实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度。
《决定》出台，结束了中国机关事业单位实行单位退休养老制度，与企业职工养老保险制度“双轨”运行的历史。《决定》指出，基本养老保险费由单位和个人共同负担。单位缴纳基本养老保险费(以下简称“单位缴费”)的比例为本单位工资总额的20%，个人缴纳基本养老 保险费(以下简称“个人缴费”)的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣。按本人缴费工资8%的数额建立基本养老保险个人账户，全部由个人缴费形成。
《决定》提出，机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。
“这意味着，养老双轨制改革之后，编制人员也需要依靠自己的钱养老，同时相关企业事业单位也负担一部分。”分析人士指出，个人养老的三大支柱中，基本养老保险这第一大支柱的将被极大的削减，取而代之的是企业年金、个人商业养老保险，第二、第三支柱发展壮大。
“第三支柱”可控程度最高
长期以来，个人养老体系大可划分为“三大支柱”：基本养老保险为第一支柱，企业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱，然而，由于历史发展原因，“三大支柱”长短粗细不一，基本养老保险占比过高，企业年金和个人商业养老保险占比较低、发展缓慢。
养老金并轨，第一支柱仅为最低生活要求提供保障“兜底”，而第二支柱企业年金和第三支柱商业养老保险将成为社会养老保险制度的重要补充。然而目前来看，退休人员的工资替代率很低，企业年金与职业年金还未普及开来，同时养老商业保险有强烈需求，但又未形成有效购买。
记者从海南保监局获悉，截至2014年6月，普通寿险中，年金保险企业职工养老保险2共33527.3万元;分红寿险中，年金保险保费收入共35917.41万元，年金保险较之去年小幅增长，但在寿险市场中，年金保险仅占有25%的市场份额，且这其中个人商业养老保险所占比例更微乎其微。
商业养老险注入“活水”
据统计，我国在职公务员数量约700多万，各类事业单位126万个约3000万人，公务员、企业事业单位养老金并轨，意味着这3700万人将转到城镇职工养老保险体系中。这将为养老保险市场带来更多想象空间。
“养老金双轨制废除，必定为商业养老险注入活水，退休后的福利趋于社会化后，为了让老年过上体面有尊严的生活，将给个人商业养老保险保费增长带来新一轮的刺激，同时，目前潜在的市场目标客户，三千万编制人员拥有着足够的购买力。”平安人寿海南分公司工作人员说。海南保监局有关专家认为，政策红利刺激，寿险公司将再遇发展良机，城镇职工养老保险4设计满足市场需求的商业养老保险。
险企推“综合养老”抢占市场
养老金并轨激发商业养老保险市场后，政策利好逐一释放，包括呼之欲出的“税延政策”等，都将给寿险市场带来迅猛的发展。记者注意到，不少险企打“综合养老”牌，养老城镇职工养老保险3捆绑健康险、意外险等，“综合性保单”为消费者“量身定制”，更多的选择和服务为产品增色不少。例如：太平洋人寿推出的“金佑人生保障计划A”产品涵盖了终身养老险、重疾和意外险，同时还可以使用年金转换功能，每年领取养老年金，实现身价、重疾、特定疾病和养老的“一站式”综合保障，不仅如此，在合同有效期内，保单贷款功能还能为消费者提供贷款便利，助力事业发展;平安人寿推出的“赢聚一生”产品，以高性价比的现金流抢占市场，即通过短期投入获得高额独立的养老金。
分析人士认为，养老产品捆绑其他险种销售，更能够满足消费者的需求，“由于养老保险需要长期投资，如果在短期内没有看到收益，很多消费者不会坚持投保，因此，在合同期内，添加了意外、医疗等附加险，能让消费者感受到保险产品的保障作用，也有不少保险公司将投保的期限缩短，而让消费者感受短期投资、长期收益。”分析人士说。
商业养老险越早买越划算
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。业内人士指出，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。另一方面，年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。而在费用支出上则不宜过高，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响现有的生活质量。
