导读：羊年春节刚过，在事业单位工作近5年的王先生，专门来到保险公司咨询如何购买养老保险：“养老金并轨改革以后，我最近也开始关注商业养老保险产品了，要为自己和家人多准备一份养老保障。”根据专家测算，月收入近7000元的王先生退休后，将面临近3600元的“养老”缺口。沃保网保险专家建议，王先生可通过商业养老险来填补这部分不足。
2015年1月14日，国务院公布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，这标志着养老金“双轨制”正式退出历史舞台。养老金并轨，无疑关系到许多人的切身利益，那么并轨后将给机关与事业单位人群带来哪些实际影响呢?
一、算账：“养老金”并轨后有多少保障缺口
在广州某事业单位工作了5年的王先生，过了羊年就已经30周岁了。他告诉记者，现在每个月收入约为7000元，和在外企工作的老婆的工资加起来，每月有近2万，但考虑到未来，养老的压力仍然很大。
而且，随着国务院明确养老金“并轨”后，这意味着，机关与事业单位人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金，发放全国统一的社会保障卡，从单位养老转向社会化养老。对此，王先生不禁有了疑问：“根据现在的规定，像我这样在事业单位工作的，将来每个月要交多少养老金，未来职业年金每个月又需要缴纳多少钱，改革后与改革前相差多少，有缺口的话应该怎么办?”
根据此次养老金并轨改革方案，改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是：基础养老金+个人账户养老金+职业年金。
经保险专家初步测算，在养老金并轨后其退休后可以拿到总数约为3375元的养老金，对比现有工资7000元来说，养老替代率为3375元/7000元=48%。假设并轨之前，公务员退休收入为原工资的100%，即7000元，那么王先生退休后还有近3625元的“养老”缺口。
二、养老金并轨后 公务员保障缺口商业保险可补
那么，这部分不足该如何“填满”呢?保险专家表示，在未来的养老金组成中，社保部分的基本养老金可以提供最为基础的保障，企业年金或职业年金是重要补充，而个人还可以利用商业养老险部分来完善或填补自己的养老空缺。
通过王先生的案例也可以看到，他在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金，但还有近3600元的缺口，那么，他在购买商业养老险时，不妨可以此为目标进行规划。
以国内目前在售的中国人寿“鑫如意”保险为例，假设王先生在30岁时为自己投保“国寿鑫如意(白金版)年金保险”，交费10年，年交保费5万元。假设个人账户年收益率为4.5%。则王先生可以获得的收益为：
1、生存金：犹豫期后领5000元，以后每年固定领取13195元至60岁，累计可领取770310元。
2、年金：61岁起至80岁，每年在14514.5元的基础上递增1319.5元给付年金，累计领取540995元。
3、满期金：到80岁，返还本金，一次性领取50万满期金。到80岁满期后，累计一共可以领取1811305元
4、流动借款金：双账户借款(主险现金价值的90%，万能账户余额的90%)，可进行资金的二次运作。
5、身故保障：18-75岁可获得双倍万能账户余额的意外身价保障，对家人的责任。
6、万能账户：生存金、养老金、满期金均可进入白金账户，享受高起点复利升值、终身月复利累积生息，让收益大幅提升，充满期待!
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