导读：养老究竟应该从什么时候开始规划?如果有保险代理人跟你说要提前20年开始筹备养老保险金，那么，该相信吗?其实，养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等，缴费能力是非常要考虑清楚的。
中国人喜欢居安思危，更善于未雨绸缪。有人说，中国人喜欢“着急”，所以很多事都要早早地提前着手处理;也有人说，中国人缺乏安全感，对于未来的事总是有各种“担心”。特别是在“养老”这件事上，几乎一被提及便会引发坊间中老年人的一次大讨论，而讨论的结果往往更多是对未来晚年生活质量的担忧、对目前规划养老的束手无策。相比中老年人对未来养老的焦虑，很多年轻人却表现得颇为“镇定”。但这种“镇定”却不是已经安排妥当，而更多的则是没有精力去考虑或是对提早规划养老意识的缺失。
于是，一个问题出现了，养老究竟应该从什么时候开始规划?答案是越早越好。给自己多些时间去慢慢准备，总好过人到暮年才仓促应对。因此，理财专家们总会至少提前20年为客户们规划养老投资。用20年的时间为退休养老生活多添一些筹码，很有必要。
那么，问题又来了，商业养老保险该如何提前规划呢?
养老保险是一种远期计划，在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小。一般而言，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。
同时，投保人还需考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式。比如，国寿个人养老年金保险(分红型)的保险费交付方式就分为趸交和年交两种，分期交付保险费的交费期间又分为5年、10年和20年三种，由投保人在投保时选择。
