老有所保要赶早
王小姐想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前，深圳各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。
过60岁不保长期寿险
但长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。
他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。
意外险最长保到80岁
记者咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
规划越早负担越轻
深圳的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休后领的退休金2000左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，但趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。
及早制定适宜的养老计划
为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平;第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
可考虑分红型养老险
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。
理财
老人理财应以稳为主
尽管老人退休后收入少了，但很多老人还是有一定积蓄，老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益，但这笔钱同样是“养命钱”，应以稳健类为主，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，投资应以“稳”为主，购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。
理财产品
目前银行有很多理财产品销售，绝大多数可以保证本金，本金损失的风险较小。
不过，不同的理财产品所募集资金的投资渠道不一样，收益率、风险均有差异。老年人购买理财产品时不要过分追求高收益率。通常预期收益率越高，风险也越高;老人购买理财产品时，应理解产品募集资金的投资渠道，如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等，风险就较小，收益率也相对较高。
基金产品
基金作为一种理财方式被越来越多的市民认可。老人购买开放式基金时，首先要选择品牌度高的基金公司，其次是选择基金品种。在开放式基金中，纯股票基金虽可获得高收益，但风险最高，如果基金公司建仓的股票大跌，基金面值也会大幅缩水;货币市场基金流动性好，风险最低，但收益率也最低，年收益率只有2%左右;短债基金风险也小，由于投资债券市场，收益率要比货币市场基金高;平衡型基金也就是基金募集的资金一部分投资债券，一部分投资股票，可获得相对较高的收益，但风险相对较高。老人在选择基金时可以进行组合投资，以低风险的产品为主。
