近日，中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》（下称《指引》），对于信用卡的使用和发布做了新的规定，银率网分析师结合自身的信用卡平台数据，对《指引》中的关键信息进行解析。
1、无稳定工作和收入将很难获批卡
《指引》的第三十三条规定：发卡银行在发行信用卡时要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体，要采取抵押、担保和质押等方式发卡。申请人所填收入或资产无法核实部分可不作为测算授信额度的依据。
银率网点评：据银率网数据库整理的信息，目前无法提供稳定收入来源的自由职业者和个体商户基本上都很难获得银行信用卡审批，各家发卡银行对于信用卡主卡申请人的基本要求都是年满18周岁，有稳定的收入来源，同时个人信用良好、没有逾期情况，只有满足了以上三点，才能进行进一步的信用卡审批。
2、信用卡申请材料必须由申请人本人亲自签名
《指引》的第三十四条规定：发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。
对在本发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项。亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。
银率网点评：网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式，但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程。据银率网数据库整理的信息，目前各大银行网络发卡的流程基本上分为两种，一种是先通过网络填写个人信息，银行对信息进行初审和资料核实，初审通过后会要求申请人至附近的银行网点完成面签步骤，并在申请表上签名。目前采取这一发卡方式的主要是招商银行、交通银行、中信银行等银行。
另一种是在网上填写个人信息，银行对于符合基本发卡要求的客户派遣发卡专员，上门进行进一步的资料核实和面签，银行对后续资料审批通过后进行发卡。目前采取这一发卡方式的主要是花旗银行。
3、首次申请信用卡用户将从严审核
《指引》的第三十四条规定：信用卡申请人有以下情况时，应从严审核，加强风险防控，审核可采用电话审核等方式：
（一）在联网核查公民身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；
（二）在征信系统中无信贷记录；
（三）在征信系统中有不良记录；
（四）在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录；
（五）单位代办商务差旅卡和商务采购卡；
（六）其他渠道获得的风险信息
银率网点评：从严审核的各类情况显示，“在征信系统中无信贷记录”其实等同于“在征信系统中有不良记录”，此前银率网分析师也在不同场合指出，没有信用记录并不等于好的信用记录，正是因为没有信用记录，银行无法通过申请人过去的信贷情况来评判其信用情况，所以，对于没有信用记录的首次申卡人，发卡银行都会更加慎重，在其他条件一致的情况下，首次申卡人获得的信用额度会更低。
因此，银率网分析师也建议普通消费者，良好的信用记录对于以后申请信用卡或是申请贷款都非常重要，没有信用记录并不等于好的信用记录，消费者不妨从普通的信用卡开始，打造好自己的信用身份证。
4、申领信用卡必须本人亲自申请
《指引》的第三十五条规定：申领信用卡必须由申请人本人持其身份证件原件亲自办理，不允许其他个人代办（主卡持卡人代办附属卡除外）；禁止单位代办信用卡（单位代办商务差旅卡和商务采购卡除外）；法律法规另有规定的除外。
银率网点评：此前有不少新闻都报道过一些申请人为获得大额信用卡而在网上寻求代办却被骗钱的事情，银率网也提醒申请人，信用卡可以通过网上申请，在银行官网或者银率网之类正规渠道都可以，但是信用卡申请不允许代办，必须是本人提交的申请，而且不管申请人是通过哪种渠道申请的信用卡，除了很少一部分明确标注有新卡工本费的信用卡外，信用卡申请都是不需要支付任何手续费的。
5、严禁五类发卡行为
《指引》的第四十条规定，发卡银行不得有以下行为：
（一）在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡；
（二）营销人员向客户承诺发卡；
（三）营销人员以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡；
（四）信用卡申请材料出现漏填必（选）填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况时，核发信用卡；
（五）信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（签章、输入工作代码）或系统审核记录缺失等情况时，核发信用卡。
银率网点评：能快速拿到信用卡是不少申请人追求的，尽管有些银行能够实现最快1天发卡，但是这种情况并不常见，同时也对申请人要求很高，据银率网数据，目前各大银行从收到申请人信用卡申请资料开始，批卡速度通常在一周左右，最晚不超过一个月。申请人在提交资料后可以通过电话和网络查询办卡进度。
同时需要指出的是，以卡办卡、以名片办卡是以前部分银行为了追求发卡量，“跑马圈地”时代出现的事情，这种办卡行为诱发了信用卡逾期快速增长，早就被各银行叫停了。
6、学生卡很难申请
《指引》规定：发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。发卡银行应按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度，
银率网点评：尽管《指引》并未喊停学生信用卡，但是银率网数据库显示，大部分银行都不再发行学生信用卡了，即使部分银行还保留了学生卡种类，但事实上，普通在校学生在没有担保的情况下，很难获得学生卡的审批，即使获得了审批，信用额度也非常低。
7、未经授权不得征收超限费
《指引》第四十四条规定：信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。
银率网点评：所谓信用卡超限费，指持卡人在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡核准的信用额度时，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。根据央行规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。也就是说，虽然银行给予你的信用卡授信额度是1万元，但是实际上，对于不少银行信用卡来说，持卡人可以刷卡消费1.1万元，那么多出来的这1000元，就是超限金额，持卡人如果动用了这1000元，就会被收取超限费。
银率网分析师指出，目前部分银行已经不再给予信用卡超限的功能，信用卡申请人在办卡时要看清楚自己签名的信用卡申请表介绍中，是否写明了自己持有的信用卡可以超限，以防在不知道的情况下使用了超限额度，被收取费用。
8、信用卡不激活不得收费 但并非绝对
《指引》第四十九条规定：发卡银行应建立信用卡激活操作规程，激活前应对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。
