李先生35岁，与太太育有一女。女儿刚满3岁，计划下半年送入幼儿园。李先生就职于某大型国企，有五险一金，月收入1.20万元，年终奖3万元。李太太曾在某公司做财务工作，女儿出生后辞掉了工作，专心做全职太太。李先生家庭拥有一套自住房，市值100万元，但考虑到附近没有理想的小学，李先生夫妇决定购买学区房。同时，李太太想在女儿上学后继续工作，但由于年龄和工作经验的限制，重新找工作有些困难，因此有开店的想法。
李先生家庭现有资产包括一套价值100万元的房产和一辆价值10万元的轿车，一处价值25万元的门面房，年租金6000元，银行存款10万元。
家庭财务状况诊断
李先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
由表1来看，李先生家庭目前虽不存在债务压力，但存款的增值能力较弱，容易造成资产缩水。建议用部分存款购买混合平衡型基金、蓝筹股等中等风险投资产品，在承担适度风险的同时获得较高的收益。
李先生家庭因为女儿的入学问题，需购买一套学区房。学区房通常是成熟社区，房龄较大。如果用当前的住房换购一套面积较大的学区房，居住环境可能并不如从前。因此建议购买一套面积较小的住房，价格相对便宜又能解决入学问题，并且可以在孩子学业完成后，卖出房子实现投资回收。李先生所在区域的学区房均价在1.8万~2.5万元/平方米，假设李先生选择了一套面积40平方米的房子，均价为2万元/平方米，房子总价为80万元。
假设首付30万元，另外50万元采用公积金贷款，月贷款额为3029.9元，占月收入的比例为26.81%，低于40%的安全线。家庭总负债占家庭总资产的比例为25.64%，财务状况处于安全范围。
从表2来看，李先生家庭每月总收入1.20万元，家庭收入结构单一，存在潜在风险。家庭的月总支出主要是日常生活支出，为4000元，占月收入的33.33%，月结余资金为8000元。李先生的年终奖为3万元，门面房租金收入6000元，李太太养老保险费用每年支出5000元。因此，年结余资金12.70万元，占家庭年总收入的70.56%，家庭控制开支的能力较好。
根据李先生家庭的情况，女儿下半年送入幼儿园会增加一笔支出，每月约1000元。如果加上购买学区房的支出，则每月贷款月供增加3217元。如果将此房产出租，预计月租金为1500元。考虑以上收支变化后，家庭月度结余资金为5470元(8000元-1000元-3030元+1500元)，这部分资金可通过合理的投资来实现家庭未来各项财务目标。
由以上家庭资产项目和日常收入支出情况可以看出，李先生家庭经过多年的积累，有良好的经济基础。然而家庭收入来源比较单一，主要依靠李先生的工资和奖金，所以收入方面务必要防范李先生的失业风险。家庭支出方面，每月日常支出控制较好，如果加上女儿上幼儿园的费用和买学区房的月供费用，那么每月支出占收入的比例将大幅上升，因此需要合理规划各项支出，尽量避免财务风险。
理财规划
李先生家庭可从应急准备、长期保障、生育及子女教育、退休养老规划等方面入手进行规划。
应急准备规划
一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3~6倍作为现金保障。李先生家庭平均月支出为4000元，下半年女儿入学后月支出将增加至5000元左右，因此保留1.5万~3万元作为现金保障。购买学区房后，加上房贷支出，则需要保留2万~4万元。
长期保障规划
李先生作为家庭经济支柱，应做好充分的保障，需增加社保以外的商业保险，如重疾险、意外险等。李太太目前自己缴纳养老保险，保障并不全面，应购买基本的医疗保险，还可选择人寿保险为年老后增加一份保障。李先生家庭购买学区房后，为避免家庭财务风险，所购买的商业保险保额至少覆盖20年的房贷。从整个家庭的收入情况来说，应拿出10%左右的收入购买商业保险。李先生家庭年收入18万元，可以拿出约1.80万元购买商业保险，平均每月1500元。
子女教育规划
通过购买学区房解决入学问题后，还需要考虑女儿今后若干年的学费问题，这一部分可以通过投资的方式实现，可采用定投基金的方式为教育金作储备。假设年收益率为8%，每月定投867元，孩子18岁时可获得30万元左右的教育金。
退休养老规划
按李先生家庭目前月支出4000元计算，假设通胀率为3%，20年后退休时的生活费用将达到每月7224元左右。退休后30年的生活费用至少需要260万元(假设通胀率与资金收益率均为3%)，假设50%由社保满足，另外50%自行筹备，需每月定投基金2200元，如果按年收益率8%计算，定投20年可实现养老目标。
其他投资
假设李先生家庭实现了购买学区房的计划，且按照以上建议购买保险和基金定投后，月结余为903元(8000元-1000元-3030元+1500元-1500元-867元-2200元=903元)，年度结余资金为35836元(30000元-5000元+903元×12=35836元)，这笔钱除了用于应急资金，还可用于李太太的创业计划，或投资于其他项目。
