导读：很多保险消费者偏爱分红保险，但是在选择保险的过程中又没注意条款细则等，导致最后经常发生纠纷。其实，投保要多问多看，避免“被忽悠”，除了了解自身保险需要外，还要加强对于保险产品的理解。挑选分红险等产品，不要盲目依赖分红险产品的收益演算表数据。
投保人看上演算的分红险收益
案例：2012年，张先生为25岁的儿子买了一款保额为20万的“健康保障”分红型两全保险，选择期缴30年，每年缴纳4500元。据他描述，当时保险营销员推荐这款保险产品时宣传除了有20万的重疾保险金外，每年还可按照红利现价进行分红，而且会随着时间推移红利分红会超过保险金。
缴纳保费2年，张先生的分红不足100元。他疑惑不解，找到保险代理人询问红利为何比演算金额少很多。保险代理人则解释道，分红险产品的红利是演算出来的，并不确定，实际的情况要以公司实际经营为准，谁都不能给出确定数字，当时的演算只做参考。
“我是看缴纳30年后分红险有15万才买的这款保险，不确定的收益怎么能拿来宣传介绍，这不是在忽悠人么？”张先生表示很气愤。
分红险的红利现价采取的是复利计息的方式，按照上一年的公司经营状况进行分红，时间越久红利现价越高。而精算系统显示出来的高于重疾保障金的数字仅供参考。
寿险公司靠分红险打天下
尽管还未到年底，但武汉不少保险公司的“开门红”大战已经打响。据了解，武汉各寿险公司销售的产品中，以分红险为主险附加重疾保障的“保障计划”占了大壁江山。
这种红利不确定的分红险卖的怎么样？
“我们明年冲开门红主要靠分红险，其余的险种比较单一推销起来有点困难。分红险在过几十年之后的红利现价很高，这样可以吸引客户。”某财险公司的保险代理人向记者透露，“分红险佣金提成也是最高的。”
笔者从业内了解到，在武汉一些寿险公司，分红险的保费占到了80%的业绩量，而其他的一些险种也都“横跨”了保障和收益功能，单一险种产品较少。
“现在的投保人都很精明，如果不搭配重疾或者是意外险，分红险也不好卖，因为收益不确定。”某寿险公司负责人介绍，目前各险企还未有新的产品形态，依然延续“分红+N”的形式。
分红达不到退保投诉率第一
11月15日保监会公布的保险消费者投诉数据显示，在20294件人身险投诉量中，分红险尤为“突出”，占比30.28%。结合历年数据来看，分红险退保和投诉率一直高居榜首。
“分红险投诉率和退保率高是意料之中，但是因为体量大，所以保险公司还是积极推荐分红险。”业内人士透露，红利达不到、保险的现金价值不断缩水是投保人退保的主要理由。
