导读：《中国农业保险市场需求调查报告》显示，六成以上农户对农业保险保障程度不满意。其中，四成农户认为保障额度一般，两成农户认为保障额度偏低。大部分农户表示愿意增加保费，以提高保障程度，但却不愿意支付更多的保费。那么，如今农户已经具有了一定购买保险能力，但愿意承受的保费仍较低，愿望与能力之间的距离应由谁来埋单、如何缩短?
继两会《政府工作报告》提出“大力发展普惠金融，让所有的市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”之后，人民银行日前发布了《中国农村金融服务报告(2014)》(以下简称《报告》)，直指普惠金融惠及最大的“三农”领域。
《报告》对2012年以来农村金融服务和改革最新发展进行了一次全面总结，并肯定了政策性农业保险作为农村普惠金融的保障手段之一，在近年来突飞猛进的发展。
农民期待更高保障
《报告》指出，近年来，我国农业保险实现了跨越式发展，在防范化解农业生产风险、稳定农民收入、落实国家粮食安全战略和完善农村社会支持保护体系等方面发挥了日益重要的作用。
从地理区域分布看，农业保险已由试点初期的5个省(自治区、直辖市)覆盖到全国;从风险保障能力看，我国农业保险在实现基本覆盖农林牧渔各主要农业产业的同时，在农业产业链前后都有了新的延伸，从生产领域的自然灾害、疫病风险等逐步向流通领域的市场风险、农产品(000061,股吧)质量风险等延伸。
一组数字有力地反映了我国农业保险的跨越式发展：2007年至2014年，农业保险提供风险保障从1126亿元增长到1.66万亿元，年均增速57.09%，累计提供风险保障5.72万亿元，向1.68亿户次的受灾农户支付赔款958.62亿元。
农业保险覆盖面的不断扩大，让农民对农业保险有了更高的期待。2012年北京遭遇最强暴雨后，记者采访房山区长沟镇双磨村兴双萍奶牛养殖场场长汪海宾时，他就表示，如果保额能够更高一点就好了，哪怕是保费再高点也可以。对于农业保险这一期盼，汪海宾并非个例，在以往的多次采访中，记者也深刻感受到，不分地区，不分种植、养殖业，不分现代、传统，农民普遍期待更高的保险保障。《中国农业保险市场需求调查报告》(以下简称《调查报告》)显示，64.46%的农户购买农业保险源于乡、村干部动员;33.85%的未购买农业保险农户认为，农业保险的保障程度不高、赔款太低，购买意义不大;35.4%的投保农户认为农业保险赔付不足以弥补损失的三成。
农险服务任重道远
如此看来，提高农业保险的保障程度是迫在眉睫之事，但《调查报告》也显示，虽然大部分农户愿意增加保费以提高保障程度，但由于收入有限，农户所能承受的保费极其有限。“您所能承担的每亩(头、只)最高自交保费是多少?”对于这一问题，无论是种植业还养殖业，受访农户的回答，主要集中在10元以内，占66.81%。
更高的保额与不高的保费之间的差距由谁来承担，是个待解难题。据了解，目前，我国农业保险实行多级财政共担的补贴格局，中央、省级、市县财政分别提供了30%~50%、25%~30%、10%~15%的保费补贴，各级财政合计保费补贴比例达到75%左右，农民自担比例平均为25%。总体来看，地方政府在农业保险中承担的补贴责任重于中央政府。相比之下，在美国联邦农作物保险计划下，保费补贴主要来自于联邦政府，州及以下政府并不需要出钱配套。从实际经营情况来看，农业大县、重镇，往往都是财力弱县、镇，配套补贴资金负担相对较重，显然难以承担农户的期望。
也正是由于农民普遍对农业保险保障程度的满意度不高，导致农民给农业保险服务打了低分。
事实上，政策性农业保险经过7年发展，其服务水平和服务覆盖面是不断提高的。《报告》显示，目前，全国共建立农业保险乡(镇)级服务站2.3万个，村级服务点28万个，覆盖了全国48%的行政村，协保员近40万人。推动开展小额人身保险试点，将保险服务的地域纵深不断向偏远地区延伸，使保险惠及传统商业保险难以提供服务的低收入群体。
产品创新多点开花
除了服务水平逐步提升，农业保险产品的创新步伐也从未停歇。一位基层农业保险工作者向记者介绍，随着我国农业保险的发展，传统的成本保险已难以满足农户现实的需求，产量保险、价格保险、收入保险等新型农业保险将逐步成为农业保险产品的主流。
近年来，我国农业保险产品也随着农民需要不断创新。以安华农业保险在北京推出的生猪价格指数保险为例，2013年，理赔周期为一年的生猪价格指数保险“1.0版”上市，仅仅经过一年试点经营，安华保险便推出更贴近生猪养殖规律的“2.0版”，将理赔周期缩短为6个月。截至2014年10月，北京市共有191户规模生猪养殖户、合作社及养殖企业对其养殖的531314头生猪向安华保险投保了北京生猪价格指数保险“2.0版”，保费较2013年增长279%，风险保障总金额达到6.38亿元。据记者了解，生猪价格指数保险“3.0版”已在酝酿之中，承保周期、保障程度都将更加贴近农户养殖规律。
《报告》显示，从全国来看，生猪价格保险试点从北京扩大到四川、重庆和湖南等地区;蔬菜价格保险试点从上海扩大到江苏、广东、山东、宁夏等地区;结合新型农业经营主体的实际情况，设施农业保险、农机保险等符合新型经营主体需求的保险产品也在开发中;气象指数保险、水文指数保险试点正在开展……农业保险在实现普惠于民之后，多元化的产品正在不断试点之中。
