导读：尽管历史和国情不同，导致各国采取不同的医疗保障体系，但是作为健康产业的重要组成部分，商业健康险都在其中发挥了重要的作用。综合看来，各国健康险主要看政策。
尽管历史和国情不同，导致各国采取不同的医疗保障体系，但是作为健康产业的重要组成部分，商业健康险都在其中发挥了重要的作用。无论是在以英国为代表的国家医疗模式，还是在全球范围内广泛盛行的以德国为代表的社会医疗保险模式，又或者是以美国为代表的典型商业模式下，都具有一些值得借鉴的经验。
政策最实在
针对个人税收提供的商业健康险税收优惠只是第一步，据人保健康天津分公司总经理孔迎红透露，目前保监会正在协调财政部 ，下一步将对保险公司提供健康险服务给予营业税方面的减免优惠。其实，早在去年年底，就有消息称保监会研究希望能争取减免商业保险公司经办基本医保的营业税。目前，我国对于保险公司经营健康保险业务的营业税，实行先交后退，程序繁琐。
通常来说，国际上都会对健康险服务征收比较低的营业税，以支持健康保险业的发展。
同时，各国普遍提供的健康险业务的税收优惠还包括企业为职工购买健康险服务，保费支出税前列支。虽然目前国内也有这样的政策优惠，但是，不少业内人士认为，目前的优惠额度仅为工资总额的5%以内，可以进一步提高比例。
其实，税收的优惠仅仅是一个方面，孔迎红希望，能够允许使用职工医保个人账户一定比例余额购买商业健康保险。事实上，目前一些地方已经开始尝试，比如今年广东省保险业的《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》就提出这一政策，相关实施方案允许利用医疗保险个人账户余额购买重特大疾病补充医疗保险。
管理式医疗
从公司经营的层面上，通过参与健康保险管理的全过程，可以有效地控制保险公司的医疗成本。“比如通过健康保险参与三方(保险公司、患者、医疗机构)中的某两方联合，将三方参与简化为两方参与，从而简化复杂的利益冲突关系，最终达到控制医疗费用过度增长的目的。”孔迎红介绍。这主要包括与医院和医生合作、健康险公司直接投资或者参股医疗服务机构等等。
在国际上，很多保险公司都将触角伸向了与健康和医疗相关的产业。比如，欧洲知名的健康险公司DKV将价值链拓展到牙科保健、门诊治疗、疾病预防、家庭深度护理等等，一方面拓展了多元化的业务收入，同时也增强了保险公司的话语权和议价能力。
目前国内的专业健康险公司也已经在尝试，比如阳光人寿投资阳光融和医院有限责任公司，又比如人保健康10亿元投资国内保险业首只医疗产业股权基金，充分借助北大医学部丰富的医疗资源和方正集团的专业运营优势，投资各地具有区域影响力的大型综合医院和具有特色的优质专科医院等等。
这也是保险业“国十条”所极力倡导的“发挥商业健康保险资金长期投资优势，鼓励商业保险机构遵循依法、稳健、安全原则，以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构，承接商业保险有关服务”。
同时，在缺乏对医疗行业的深刻理解、数据积累、医院入口等资源的背景下，利用与第三方平台的合作，实现自主控费，也是保险公司增强管理能力的一个尝试。比如，去年11月21日，医药电子服务平台海虹控股公告称，与德国通用再保险和中国人寿再保险签署合作协议，双方后续将部署健康保险产品设计及理赔服务和管理。此前，海虹控股与中国人保健康签订战略合作协议，就大病医保和商业健康险进行相关合作。
大数据金矿
接受笔者采访的多位专家都表示，信息的共享是健康险发展的重要因素，通常情况下，只有信息共享，才能为信息的管理创造良好的条件。世界知名的健康险公司，通常都具有强大的信息管理系统，以适应对多种业务的处理。比如，对于理赔数据进行有效分析，对准备金进行及时调整，以及改进产品定价等等。
但是由于医疗改革进展缓慢、各种利益割据等等，医疗机构之间无法共享信息，保险公司和医疗机构之间信息共享也很困难，因此保险公司无法有效地控制医疗行为，也无法进行准确定价。“进一步加大医疗部门的数据共享与公开，也许比税收优惠更重要。中国每年有将近80亿人次的门诊量，这无疑是一个数据金矿，对于这些数据的深度利用，一方面可以为健康险的风险管理提供支持，另一方面能够为开发更加适销对路的产品创造条件。”人保财险副总裁王和认为。
不过，在新的技术革命面前，保险公司或许有机会能以更低的成本来弥补这一短板。比如，穿戴式设备的风靡，为采集人体健康的相关数据提供了极大的便利。未来，大数据在健康险领域的应用将更加广阔。在王和看来，以互联网+、大数据、基因工程、人工智能为代表的科技时代，将从根本上改变医疗和健康管理领域，如物联网、移动医疗、远程医疗、精准医疗等等。医疗和健康管理均被颠覆，健康险必然也将面临着颠覆问题。这也给健康险创新发展提供了巨大的市场空间，“未来属于基于新技术创新应用的模式创新。”
