导读：笔者看到，广东省政府不久前发布的《关于大力发展商业健康保险的实施意见》，鼓励有条件的地区本着“职工自愿”的原则，允许使用个人医保账户一定比例的余额，购买商业健康保险。
这样的做法在其他地区也已付诸实践。公开信息显示，重庆市医保个人账户资金可用于购买商业健康保险、意外伤害保险的政策发布后，5月27日，太保寿险重庆分公司开出用医保卡余额购买商业保险的“第一单”，客户马某用医保个人账户资金购买了一份重疾险。重庆市人社局、保监局批准了17家保险公司的60余款保险产品符合这一政策。
此举之目的，正是鼓励企业和个人参加商业保险及多种形式补充保险，以解决基本医保之外的保障需求。目前，基本医保、大病保险只能满足人们的基本就医需求，加之大病报销起付线和封顶线的限制，个人所需承担的费用依然不少，尤其是报销范围超过药品目录、耗材目录、病种目录的部分，均需要参保人员自掏腰包。
相关统计显示，目前基本医疗目录所包含的药品，仅占我国药品大约1.2%。无个人自付比例的甲类药品，仅占基本医疗保险药品22%;个人需自付的乙类药品占15%~30%左右。大量常见的诊疗项目，包括很多检查项目，社保仅支付一部分费用，诸多效果良好的诊疗项目，包括一些进口药、特效药和比较好的跨区域治疗服务，并不在社保赔付范围内。总体而言，社保赔付比率占医疗费用的58%，个人自付比例高达42%。
除了允许个人使用医保账户一定比例的余额，购买商业健康保险，呼声已经很久的商业健康保险“个人税优”政策也于今年5月初正式落地，以期真正撬动商业保险市场，切实加大对基本医保支付范围以外项目及其费用的经济补偿力度。
既然都是本着“个人自愿”的原则，良好的愿望最终依赖于消费者愿不愿意买单。换而言之，政策更优惠了，方式更灵活了，就看市场是否买账。
透过数据不难看出，商业健康保险近两年来成为增长速度“最快”的人身险业务种类。2014年，我国健康险保费收入达到1587.18亿元，同比增长41.27%，较2013年同比增长30.22%的速度又进一步提速。今年一季度，健康险业务延续了快速增长态势，同比增长32.6%。而在4月份单月，健康险保费收入达157.88亿元，增幅更是高达45.23%。更值得一提的是，有关调研显示，根据保额、期限、缴费等产品参数，新增保单(人群)在商业健康保险保费中的占比将会越来越大。
如此看来，在商业保险的所有门类中，健康保险的“刚需”特性正日益显露出来，越来越多的消费者已经意识到这一商业避险工具的不可或缺性。而所谓的小众定位，也只是一个相对的概念。当然，要想赢得更多的消费者，产品好才是关键。借着商业健康保险进一步为公众所熟知并走入千家万户的政策东风，创新的“火种”已在全国各地点燃。
作为改革试点的桥头堡，广东省不仅将于2015年基本实现大病保险“全省覆盖”，还提出一系列推动商业健康保险大发展的实施意见，鼓励商业保险机构开发与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险，结合市场需求开发出好产品。比如，针对医疗过程中出现药物不良反应造成病患损失的情况，开发药品不良反应保险;适应人口老龄化、家庭结构变化、慢性病治疗等市场需求，开展长期护理保险制度试点;针对更加细分的人群，开发中医药养生保健、治未病保险产品等。
创新并非空穴来风，更不可能信手拈来，往往依赖于细分市场、把脉现实需求等一系列“规定动作”。比如，在造价不菲的特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务环节，潜藏着借助保险机制分散风险的商业机会;在医疗救治行为结束后，往往出现一定比例的失能家庭，这为市场提供了开发失能收入损失保险等新型避险工具的机会。
有了细分市场的理念还不够，经验数据的难以获得和积累不足，是长期以来制约商业健康保险尝试产品创新、有效管控医疗风险的一大软肋。目前，一些地区正在积极尝试改变这一情况。5月12日，陕西省政府正式发布《关于加快发展商业健康保险的实施意见》，支持建立商业健康保险信息系统与基本医保信息系统、医疗机构信息系统之间必要的信息共享机制，支持商业保险机构利用功能完整、安全高效、相对独立的全国性或区域性健康保险信息系统，运用大数据、互联网等现代信息技术，提高人口健康数据分析应用能力和业务智能处理水平。
不仅如此，陕西省政府还鼓励各类医疗机构加强与商业保险机构合作，成为商业保险机构的定点医疗机构，建立各方参与的医患纠纷调解机制，并适时出台全省商业保险机构监督管控医疗行为的管理办法。除此之外，广东保监局更是积极拓宽服务领域，指导当地保险机构做好“家庭医生”试点项目，探索从事后报销补偿转向综合性健康保障管理方向发展。
政策扶持、市场细分、数据积累、医保对接、服务跟进……好产品会有好市场，但特殊类别的好产品，还依赖于制度完善的政策环境。对着眼于刚性需求的商业健康保险而言，良好的局面刚刚打开。
在商业保险的所有门类中，健康保险的“刚需”特性正日益显露出来，越来越多的消费者已经意识到这一商业避险工具的不可或缺性。而所谓的小众定位，也只是一个相对的概念。当然，要想赢得更多的消费者，产品好才是关键。借着商业健康保险进一步为公众所熟知并走入千家万户的政策东风，创新的“火种”已在全国各地点燃。
