导读：6月1日，重庆东方轮船公司所属旅游客轮“东方之星”在由南京驶往重庆途中发生翻沉，事故引发了对老年人旅游意外险的关注。笔者从南京多家旅行社了解到，目前从国家到行业鲜有为70岁以上老人制订的旅游意外险，而且多家保险公司均有个不成文的规定，对于65岁以上的老年人，同样保费 ，保额却要减半。难道高龄老人出门旅游只能“裸游”?
银发难题
高龄老人旅游过程中遭遇投保难问题
“世界这么大，70多岁的人难道就只能待在家里，哪儿也看不了?”家住秦虹小区的刘奶奶今年77岁，身体健康，她非常喜欢旅游。从退休那年起，她就四处旅游，国内知名旅游目的地玩了一圈，也尝试了一番欧洲、澳新等长线出境游。虽然年过七旬，但刘奶奶想趁着腿脚还利索打算再去几个国家，不过这几年在报团过程中遇到了一系列尴尬。旅行社工作人员告诉她，“75岁以上的老人，需要有家人陪同。没家人陪的，旅行社也不会接待。80岁以上老人原则上是不接待的。”
老年人在旅行社报团有年龄上限，而且旅行社代游客购买的意外险也有年龄限制。南京国旅一位负责人告诉笔者，70岁以上的老人想投保旅游意外险，可选择少之又少。一般来说，因70岁以上老年人不予理赔 ，所以这类游客无法购买旅游意外险，旅行社在出团前会与游客签署一份免责声明，而且65岁至70岁的老人仅能赔一半。
笔者了解到，很多老人自身投保意识也不强，他们认为跟团旅游的好处之一是旅行社已经投保了责任险，自己不用再另外买意外险。“旅游社责任险只能为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。 ”业内人士解释说，按照《旅游法》规定，旅行社责任险是国家旅游局强制旅行社购买的，以防出现大规模事故后，旅行社无力承担赔偿而产生的保险。意外险则是建议游客购买，由游客自主选择。
其实，意外险有时对游客来说更为重要。当游客在旅行途中出现意外情况后，只有旅行社存在过错，致使游客人身、财产遭受了损害，责任保险公司才会实施赔偿。而旅游意外保险事故的责任者是不确定的，可能是旅行社，也有可能是游客或者第三人。
尴尬原因
保险公司：老年人发生意外事故后赔付高
“对于保险公司来说，其实老年客户并不受欢迎，因为摔伤、骨折等突发几率高于其他人群。”业内人士告诉笔者，这类意外险一般都是短期险，保费不高，保额却不低，老年人发生意外事故后赔付高。
“我们代老年游客购买意外险时发现，南京绝大多数保险公司不承接70岁以上游客的意外险业务，只有太平洋保险公司将这类产品的年龄限制放宽至75岁。”江苏省中旅国内中心总经理殷俊介绍。
昨天，笔者咨询了友邦 、平安 、泰康人寿等多家保险公司发现，各家公司的旅游意外险都拒绝接受60岁或者70岁以上的老人参保。比如，平安保险的“乐逸人生”自驾车、航空意外保障，投保年龄上限为50周岁;“E路无忧”航空意外险，上限为60周岁。泰康的综合意外保障计划，投保年龄上限为60岁，可续保至64岁;“e顺交通意外伤害保险”，上限为70岁;友邦保险的四海旅行意外伤害保险，投保年龄上限为70岁。
而且各家保险公司还有个不成文的规定，对于65岁以上的老年人，同样保费，保额却要减半。也就是说，普通人花10元购买的意外险，最高保额为20万元;而65岁以上的老年人购买同款产品，保费同样是10元，却只能享受最高保额10万元的待遇。或者是高龄老人的保费特别高，比如，60岁以下游客只要花10元就能买到意外险，老人则需要花上300多元。面对这种情况，不少高龄老人感叹，难道70岁以上的老人出门旅行只能“裸游”?旅游意外险发挥不了作用?
政府是否可以购买服务或者进行税收减免
如何保障
笔者了解到，如今南京传统旅行社的跟团业务中，近五成游客都是退休老人，他们最青睐“夕阳红”老年团这类产品，价格实惠，旅游时间多。虽然业界一直认为老年旅游市场开发潜力巨大，但老人相对年轻游客来说，身体较弱、抵抗力低、适应能力不强。他们勤俭节约惯了，喜欢参加低价团，更容易在旅游中发生意外。因此眼下的情况是，老人渴望出行却怕多花钱，旅行社有心开发市场却担心风险。
专家建议，政府部门可以采取购买服务的方式，资助老年旅游产品的开发，或者对相关旅行进行经济补助、税收减免。通过补贴的形式有效加强管理，鼓励旅行社开辟适合老年人的慢游线路。
如何保障老人的旅游权利，更好地满足他们的旅行愿望? 南京市旅游委相关负责人表示，在这种情况下，旅行社只能自己做好安全防范，比如对于75周岁以上高龄团友，须直系亲属陪同，并且递交体检报告，提前关照随行医务人员和领队预防行程中可能出现的突发情况。各旅行社应该在发团前做好行前安全说明会，对于“银发团”，要根据实际情况做好更为细致的应急预案。
如果没有购买旅游人身意外险，发生事故还能获得赔偿吗?笔者了解到，如果是船舶或飞机发生事故，船舶公司或航空公司也要赔，如果游客买过其他类的意外险也会获得赔付。
他山之石
市场细分
日本老年团还会带着医护人员
关于老年人的出游情况，中外存在很大差异。比如，在美国老年人是一个强势群体，很多高端旅游和奢侈品都是老年人在买，他们有很高的退休金，所以没有太多后顾之忧。在美国市场，老年人要不就进行跨洲的旅行，到欧洲到亚洲和非洲旅行，而不跨洲的国内观光的那种大众游则越来越式微，很多老年人开始订车旅游，包括很多七八十岁的老年人都以这种方式出游。
国外的老年旅游市场分得很细，有的团都是教师，有的都是对饮食感兴趣的老人，有的都是糖尿病人……旅游团成员的文化水平、身体健康程度及年龄相近。他们更注重文化底蕴，都愿意参观博物馆以及一般团队没有安排的深度游，比如到后海人家看包饺子，参观中国的养老院，他们的旅游经验和旅游意识都比较强。
日本50%-60%的旅游者是老年人，他们有企业年金，也有充足的社会养老保险 ，老年旅游呈现中高端和家庭游的特点。日本老年人旅游都非常认真，喜欢文化特色，比如博物馆，认真听讲解，餐饮也会选择吃当地的特色餐饮。老年人喜欢跟团游，一般一个团20几个人，旅行社对老人的照顾非常细致，领队经验丰富，根据老年人的身体状况调整行程，一些特殊线路会带医护人员。
