然而，在买保险这件事上，体检是个双刃剑，要懂得趋利避害。
懂得趋利避害，方能买到自己想要的保险，完成自己保险规划的心愿。
买保险，就是想要转移未来可能发生的不确定风险，不确定有两层含义，发生时间的不确定性，风险大小的不确定性，如果没能买到，那么我们本来想要转移风险的心愿就无法达成。
日前，有网友H先生咨询网友咨询，情况如下：H先生今年30岁，2017年有过体检，体检报告显示，胆红素指标异常，其余情况都很正常。今年8月份向某合资公司申请投保重疾险，保险公司以体检报告不够新，下发体检函件要求客户去体检，客户以为自身健康没有什么大问题，随即去保险公司指定的机构做体检。结果出乎意料：发现甲状腺结节伴钙化，胆囊息肉，其他正常。
此后保险公司出核实函件：由于被保人有甲状腺结节，延期至结节性质明确诊断，很抱歉本公司未能接受阁下的本次投保申请。
简单地说，就是延期拒保。
坦白说，他的这种情况很无奈，也有些可惜。如果他可以有专人规划，避免被体检，也就不会出现这样的问题了。
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
所以，今天我们主要分享的是：
买保险之前，要不要事先体检？
为什么要被避免客户被保险公司下体检函件？
保险经纪人在这期间能起到什么作用？
一、买保险之前，要不要事先体检？
很多人咨询保险都会问：我想要买一份重疾险，需要先去做体检吗
千万别啊！
不要为了买保险去体检，尤其买健康险，如重疾险、医疗险。
当然，我的意思不是不要体检，如果身体本身已经有很明显的疾病症状，还是要去做检查，确诊，不能拖着，毕竟早发现，早治疗。但如果本身很健康，没有什么异常不适症状，买保险之前，千万不要多此一举去做体检。
为什么呢？
因为健康险的其中一个特点是：保险公司会对被保人/投保人的身体健康状况进行审核，进而决定是否承保，或条件承保。
说得直白一点，如果身体健康，买什么产品，挑哪个公司，都行！如果身体有什么毛病，那不好意思，主动权在保险公司，保险公司有机会不予承保，或者附加条件承保。
保险知识小科普：
申请投保后，一般会有以下的几种结果：
正常承保
加费承保、除外承保（此为条件承保）
延期、拒保
一旦被出条件承保和延期拒保，那么就会留下记录了，在下次投保的时候时候又需要告知保险公司，保险公司并江之列为考量因素之一。
保险公司如何审核投保人/被保人的健康状况的？会通过健康问卷进行询问，其中问到体检（检查）相关的无非在以下几个项目（以某合资公司的健康告知问卷为例）：
一般检查询问：
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
女性检查：
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
儿童检查：
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
看上图，如果体检出现有异常，并符合问卷问到的内容，那么就要告知给到保险公司审核，当然，每家保险的健康问卷是有区别的。
所以你说，买保险还要事先去体检吗？当然是不要画蛇添足的好。
但是，有的时候是事与愿违，客户不想体检，但是又不可避免要去体检。
什么情况下会发生这样的事情呢？
客户本身有过体检异常，并且体检结果并非最近（一般规定要半年内的体检报告），或者BMI 超标，即过于肥胖或过于消瘦，申请投保，被保险公司下体检函件，相信我这不一定是好事，作为保险经纪人，我们很多时候是要避免委托人被下体检函件的。
所以接下来我们要讲讲～
二、体检有过异常，为什么还要避免被保险公司下体检函件？
为什么？
因为你永远不知道体检会是什么样的结果
太多时候，我们都对于自己的健康状况过于乐观。
来，看一下保险公司的体检项目：（这还不是最全面的体检项目）
男性：
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
女性：有时还要体检乳腺或者卵巢等项目。
投保指南系列（一）如何避免客户被保险公司下体检？
以上体检项目，如果是你，能保证一年未体检，一切都完全正常吗？
相信我，真的很难保证的。开头的H先生就是这样的，一不小心检查出甲状腺结节这个被保险公司视为天敌的体况，保险公司是闻甲状腺结节色变啊～
那么如何避免被保险公司下体检函件？
方法1： 自行先去体检异常相关项目
接触过很多的客户，或多或少都有些体况，比如常见的有乳腺增生、卵巢囊肿、乙肝、胆囊息肉等
通常情况下，如果客户有最新的报告，那最好，如果没有，那么建议客户自行先去检查相关项目，比方说乙肝，几乎所有的保险公司都要求半年内的报告，如果有半年内的体检报告，多数保险公司不会再下体检函件，毕竟体检都是保险公司承担费用的，是要计入成本的。
如果客户被保险公司下体检函件，我们很难把控不会出现其他的异常情况，就如上面的网友一样，只是胆红素过高，被查出了甲状腺结节伴钙化，直接延期了，多冤，客户还是第一次买保险，猜也是没料想会是这样结果的呀。
除了自行其体检相关项目，还能怎么做？
这就要谈下～
三、保险经纪人在其中可以起到什么作用？
方法2：找个专业的保险经纪人指导，必要时规划多家同时投保，择优而选
很多的消费者并不懂保险公司的核保规则和核保习惯，恰恰是这些关乎到消费者的投保结果，而这些是需要有实操经验才能获得的知识。
当我们有意识要买保险，很好。再来就是我们需要解决如何买，怎么更好的买到我们想要的保险产品，这就需要投保技巧了。
尤其当健康状况并非良好，更需要一个专业的人进行专业指导，而不是傻傻地申请投保，然后按照保险的要求就去体检，或者接受保险公司的附加要求。
专业的保险经纪人，他们会知道哪些公司对于哪些疾病的核保尺度，哪些保险公司动不动就下体检函件，哪些公司的核保会宽松些，哪些严谨些，必要时可以为客户进行多家同时申请投保，择优投保。
一旦保险公司的核保结果不尽如人意，必要时还能进行申诉，帮客户争取更好的核保结果。
买保险，也简单，说复杂，也是复杂。
专业还是有用的，专业的事交给专业的人，是真的可以省下很多的麻烦。
