导读：每一次灾害的发生，都用生命与经济的代价考验一次国家的风险防范体系。今年第9号强台风“灿鸿”于7月11日在浙江舟山登陆。灾害经过之处，受灾人口已达44.5万人，造成直接经济损失34.7亿元。浙江全省农作物受灾面积260.6万亩，成灾面积122.2万亩，绝收40.6万亩，预计台风造成农业生产直接经济损失24.3亿元，宁波、台州、舟山、绍兴等地受灾较重。
值得一提的是，尽管“灿鸿”并没有直接登陆宁波，但对当地却造成了巨大影响，受灾乡镇有89个，受灾人口34.5万人，倒塌房屋37间，直接经济损失已达19.8亿元。灾害发生后，宁波保险业全面启动了巨灾保险理赔应急预案。
7月12日，宁波市财政局迅速下拨首批市级抗台救灾应急资金1000万元。据了解，这笔救灾款项是出自宁波市去年底作为全国巨灾保险试点城市，由市政府出资3800万元，为1000万常住居民提供台风、暴雨、洪水等灾害造成的家庭财产损失和人身伤亡总共6亿元巨灾保险中的应急资金。也是全国首个为市民同时提供人身和财产保障的巨灾保险。
近年来，我国建立巨灾保险制度已受到各方面广泛关注。事实上，每次发生大的灾害后，巨灾保险制度的建立就会向前推进一步。尤其是在汶川、雅安、玉树等大地震过后，巨灾保险制度的建立更引起党中央、国务院的高度重视。尽管建立巨灾保险制度的呼声由来已久，但这一制度真正破题起步却是近两年才发生的事情。2013年末，中国保监会批复深圳、云南为我国巨灾保险首批试点地区，首批两家保险公司的地震保险产品也随即进入报备阶段。2014年初，中国保监会相关部门负责人再度发布消息，随着深圳、云南两个试点获批，上海、浙江、四川等地也积极筹划建立地区性巨灾保险机制，我国巨灾保险试点范围进一步扩展。
特别是去年保险“新国十条”对于建立巨灾保险制度作出明确部署后，巨灾保险从默默静待变为跃跃欲试。“新国十条”要求包括研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。同时，鼓励各地根据风险特点，制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库等。
今年初，保监会主席项俊波在部署2015年工作目标时提出，要重点推进巨灾保险立法保障，建立核心机制，在总结深圳、宁波等试点经验后，下一步争取在云南、广东、四川、陕西等地启动巨灾保险试点，争取到2020年将巨灾保险制度逐步纳入防灾减灾工作当中。如今，巨灾保险顶层设计已经完成，只待试点的“星星之火逐步燎原”。但作为我国一项复杂的系统工程，巨灾保险如何既充分尊重市场规律，又符合实际需要并对全国具有示范意义，还需要一个逐步完善的过程。
保险业专家指出，建立我国巨灾保险制度应遵循以下几方面路径：一是实行政府支持的巨灾保险制度。凡是市场能解决的，政府就不要干预。而一旦市场失灵，政府就要干预以矫正市场偏差。这种干预方式便是实行政策支持的保险，如免征营业税、增加适度费用补贴等。其目的在于促进稳定社会，落实社会政策的需要。二是建立财税优惠制度。我国财政应该对巨灾保险予以支持，这样即使受灾主体获得经济保障，也可减少财政救助支出。从而提高巨灾保险的覆盖面，也提高了国民巨灾保险的保障程度，减少社会风险。三是加强基础数据建设。建立巨灾保险制度，需要对巨灾进行评估，利用历史数据与专业知识衡量巨灾导致的损失。四是加快巨灾保险立法的制度化建设。五是建立有效的巨灾保险风险分散机制。
必须强调的是，继续扩大巨灾保险的覆盖面、不断提高巨灾保险的统筹层次，势必将进一步提升我国巨灾保险的风险管理能力。而建立一个强大的保险业，既需要政府对保险业的支持，更是保险业对政府的支持。由于巨灾保险带有准公共品的性质，在解决建立我国巨灾保险制度路径中，应该是一个以政府主导、商业运作，并引入竞争机制的模式，即以一定的政策扶持，允许具备经营该险种资格的保险公司参与，以便促进竞争，改善服务，提高市场效率，最大限度地发挥巨灾保险为社会经济发展的社会稳定器、经济助推器的作用。
值得欣慰的是，今年4月中旬，由45家符合条件且有明确加入意愿的财产保险公司组成的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体正式成立，这是保险业对建立巨灾保险制度开展的有益探索，而推动我国地震巨灾保险制度在全国范围内先行先试，标志着我国巨灾保险制度建设又迈出坚实一步。
