导读：旨在实现城乡居民“病有所医”朴素愿景的大病保险试点，正沿着既定的时间表向全国范围推进。
7月22日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众生命健康：到2015年底前，大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，对参保大病患者需要个人负担的医疗费用给予保障，今年支付比例达到50%以上。
按照官方披露的数据，城乡居民大病保险试点自2012年8月正式启动以来，截至2014年年底，已经扩大到全国所有省份，16家商业保险公司在27个省份承办大病保险，覆盖约7亿人口。另据了解，截至今年6月末，覆盖人数约增至8亿。根据国家统计局今年1月份公布的数据，中国大陆总人口约13.7亿，其中城镇就业人员达3.9亿。业内人士据此推算，城乡居民大病保险“全覆盖”目标到今年年底有望如期实现。
全覆盖倒计时：支付比例达“50%以上”
7月22日召开的国务院常务会议再度强调，把社会保障与商业保险相结合的城乡居民大病保险，是持续深化医改的重大创新。会议提出，从城镇居民基本医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，2015年支付比例要达到50%以上。支付比例今后还要逐步提高，有效减轻大病患者的就医负担。
正如2012年发布的《国家发改委、卫生部等六部委关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》要求，“对于大病保险的保障水平，实际支付比例不低于50%”。
“事实上，全国各地在设计之初，基本上确保大病保险超过起付线的部分，第一档赔付比例不低于50%，随着自付金额的增长，赔付比例也在逐步提高。因此除个别经济欠发达、医保基金节余不多的地区采取单病种补偿方式，其补偿比例有可能低于50%，其余大部分地区都实现了这一目标。”在全国率先探路“新农合+大病保险”一体化服务的贵州省，中国人寿贵州省分公司副总经理朱坤宇在接受采访时称，就支付比例而言，贵州省内的试点情况与全国情况相同。
众所周知，城乡居民大病保险是在基本医保的基础上，针对城乡居民大病患者发生的高额医疗费用，给予进一步的经济补偿。据不完全统计，这项带有“普惠色彩”的制度性安排，试点地区大多以人均20～30元不等的标准来统筹城乡居民大病保险资金，从城乡参保参合居民的基本医保基金中按统筹标准进行划转。然而，目前全国各地的基本医保大多仍是地市级统筹，有的甚至是县级统筹。在城乡居民医保基金“满负荷”运行且统筹层次较低的背景下，大病保险在各地的筹资能力明显存在差异，再加上医疗费用的快速增长，“全覆盖”目标显然会给筹资压力较大的地区带来更多挑战。因此，严控医保基金乃至大病保险资金的安全性及使用效率，则成为一部分试点地区的严峻考验。
2017年目标：比较完善的大病保险制度
此次召开的国务院常务会议决定：到2017年，建立比较完善的大病保险制度。这一时间表的设定，并非一个遥远的目标。那么，什么样的标准才算是“比较完善”?
“依我个人理解，‘比较完善’的首要一点，是保障范围更加全面。城乡居民大病保险的保障范围，不仅涉及普通的大额医疗费用支出，还将包括病理学上的大病，以贵州省为例，包括22种按病种补偿的重大疾病，如胃癌、食道癌等。”朱坤宇称。
“其次就是保障程度要合理。”朱坤宇认为，对发生大病支出的人员给予合理、适当的补偿，既避免参合人员因为大病影响家庭财务稳定，也杜绝由于赔付比例太高，过度保障导致浪费医疗资源，造成医保资金亏损。
“最后就是基金的安全性，将大病保险交予商业保险公司后，更容易形成基本医保、大病保险经办机构的相互监督与制约，同时有助于充分发挥商业保险公司的调查力量，强化对医疗机构的监督，确保医保基金安全。”朱坤宇称。
对接医疗救助：发挥“托底”保障功能
“加强大病保险与医疗救助等衔接，防止发生家庭灾难性医疗支出。”此次召开的国务院常务会议提出，对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，由医疗救助、慈善救助等机构给予帮助，共同发挥托底保障功能，有效防止发生家庭灾难性医疗支出，防范冲击社会道德底线的事情出现，显著提升城乡居民医疗保障的公平性。
“对个别困难家庭而言，可能会因为发生重特大疾病，医疗费用支出较大，即使获得基本医疗、大病保险补偿，其家庭收入仍难以支付医疗费用，比如特困户、五保户等，因此需要整合基本医疗、大病保险、民政救助三方补偿功能。”朱坤宇认为，这部分困难家庭在获得基本医疗、大病保险补偿后，还需要民政部门视情给予救助，以保证其基本生活水平，彰显政府对困难群众因大病产生灾难性支出的托底功能，强调社会公平。
事实上，2014年10月，国务院办公厅发布的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》也早已明确，大病保险要与基本医保、医疗救助相衔接，提供“一站式”服务。据悉，为尽可能简化手续，当地监管部门与政企合作双方通力合作，从制度上将三条医疗保障线进行对接，对农村地区的贫困人口、特困人群、优抚对象等，通过“一站式”服务，将三重保障的支付融为一体，具体流程表现为“医疗费用即时结报、补偿‘一站式’申请、资金兑付统一使用一张卡。”目前该项工作在两个市、15个贫困县进行试点，下一步有望在全省范围逐步推广，惠及所有参合人员。
